Чем займ отличается от кредита

Многие считают, что займ и кредит — одно и то же. Но разница между ними может стоить десятки тысяч рублей переплаты. Объясняем, что есть что — и как не ошибиться с выбором.

 

Что такое заем

Заем — это когда одна сторона передает другой деньги, а та обязуется вернуть их в срок. Звучит похоже на кредит, но есть важное отличие: заем могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО), работодатель, друг или любой человек, который готов одолжить сумму под расписку.

На практике это микрозаем — быстрые деньги от МФО, которые можно получить за 15 минут по паспорту.

Его берут, когда:

• не хватает до зарплаты пару тысяч рублей;
• нужно срочно оплатить счет или штраф;
• банк отказал из-за плохой кредитной истории или отсутствия официального дохода;
• нет времени на сбор документов;
• сумма небольшая и брать полноценный кредит не имеет смысла.

Будьте готовы, что за скорость и доступность приходится доплатить. Ставка в МФО может достигать нескольких процентов в день. В пересчете на год получается несколько сотен процентов. Небольшой долг, который не успели закрыть вовремя, за месяц-другой вырастает до суммы, которую уже трудно вернуть.

 

Что такое кредит

Кредит — деньги, которые банк дает в долг под проценты. Клиент заранее договаривается о сумме, сроке и ежемесячном платеже, подписывает договор и возвращает деньги частями.

Чтобы клиент смог его оформить, банк попросит подтвердить личность, а часто — и доход, проверит кредитную историю, оценит, насколько надежен заемщик, и только потом примет решение. Это занимает больше времени, чем оформление займа, но и условия будут совсем другими: ставки ниже, суммы выше, сроки длиннее.

Кредит оформляют в следующих случаях:

1. Когда покупают квартиру или машину — суммы слишком большие, чтобы копить годами.
2. Делают ремонт или покупают мебель.
3. Оплачивают учебу — вузе, ссузе на коммерции, дополнительные курсы.
4. Открывают или развивают свое дело.
5. Хотят объединить несколько старых долгов в один с меньшей ставкой.
6. Планируют крупную покупку заранее и готовы.

 

В чем основные отличия

Если совсем коротко: кредит — это планирование, заем — срочность. Но разберем подробнее.

Кто дает деньги

Кредит выдает только банк — организация с лицензией Центробанка, которая работает по строгим правилам.

Займ может выдать МФО, работодатель, частное лицо или даже знакомый под расписку. Это не хорошо и не плохо — просто разный уровень регулирования и защиты для заемщика.

Сколько дают и на какой срок

Банки работают с суммами от нескольких десятков тысяч до миллионов рублей, а срок кредитования может растянуться на годы. МФО обычно дают от одной до 100 тысяч рублей — и, как правило, на короткий срок.

Как проверяют заемщика

Банк изучит кредитную историю, попросит справку о доходах, иногда документы на имущество.

МФО в большинстве случаев ограничивается паспортом — деньги можно получить за 15 минут.

Что будет, если не платить

И там и там — ничего хорошего. Банк начислит штрафы, передаст дело коллекторам или подаст в суд. МФО сделает то же самое, только долг к тому моменту вырастет значительно быстрее из-за высокой ставки. Кредитная история испортится в обоих случаях.

Заем и кредит — это не просто разные названия одного и того же финансового продукта. Это разные инструменты для разных ситуаций. Кредит подходит, когда есть время, цель и понимание личного бюджета. Займ — когда деньги нужны прямо сейчас и клиент точно знаете, что вернете их в ближайшие дни.